직장인이라면 누구나 전세자금이나 주택 또는 결혼자금을 위해서 대출을 받아 본 경험이 있으실 겁니다.
이때 은행대출 또는 신용대출, 전세자금대출 등 많은 문턱에서 한도가 필요한 금액만큼 나오지 않아 고민하셨던 적이 있을겁니다.

대출의 한도와 이자에 영향을 미치는 신용등급은 단기간에 올라가지 않기 때문에 미리 준비하시면 나중에
편하게 대출을 받을 수 있습니다.

꼭 알아두시기 바랍니다 ~





먼저 신용평가와 신용등급에 대해서 이해를 하셔야 합니다.
왜냐면, 대출은 신용평가점수에 따른 신용등급에 따라서
이자와 대출금액한도가 정해지기 때문입니다.


신용평가란 ?


개인 신용평가를 하는 대부분의 기관에서는
CSS시스템(Credit Scoring System)이라고 하는 방법을 사용합니다.
이것은 개인의 신용과 관련된 직업, 연소득, 나이, 거주지역, 성별, 대출현황,
카드사용현황 등 복합적인 요소로 모집단과의 비교평가를 감안하여
등급을 산정하게 됩니다. 

Tip 1. 신용등급은 점수다 따라서 점수 따는 방법을 기억하자 !
여기서 잘 생각해 보시면
평가는 객관화된 수치로 비교 평가하게 됩니다.
즉, 점수 따는 법을 알면 신용등급이 올라갑니다.

참 직장인이고, 6세미만의 자녀가 있다면 ?
 -  직장인의 비과세수당 및 출산.보육수당 활용팁 꼭 읽어 보세요 ~


신용등급 구분과 대출 영향은 ? 

신용등급은 1~13등급까지로 나누어 지며,
등급에 따라서 대출이 가능한 금융권이 제한됩니다
대출금리도 1등급 6.84%에서, 8등급 이상은 12.29% 이상
금리가 높아지게 됩니다


신용평가에 영향을 미치는 요소


1.  개인 환경 요소





- 이건 내가 뭐 쉽게 바꿀 수 있는 항목이 아닙니다
- 나이, 성별, 지역, 소득, 직업 등 나와 관련된 기본 환경 요소 입니다



2.  카드 이용 평가





첫번째, 카드 이용 현황
           - 카드 개설 수 : 카드를 몇개 만들었는가 
           - 이용 카드 수 : 실제 사용하는 카드 수

두번째, 카드 이용 실적
           - 평가 항목 : 일시불, 할부, 현금서비스
           - 중점 요소 : 현금서비스 이용 금액

세번째, 카드연체금액
           - 당연히 연체 금액이 많으면 등급에 영향을 줍니다
           - 아울러 연체 횟수도 영향이 되는지 궁금해 하시는데
             직접적이기 보다는 간접적인 영향이 있습니다
             간접영향이라는 것은 아래에 정리하겠지만
             단기에 대출이 늘어나는 것으로 해석될 수 있습니다

네번째, 소득 대비 사용율
           - 당연한 것이지만 사용금액 보다도 자신의 소득대비
             사용금액이 얼마인지가 평가요소에 중요합니다
           - 즉, 카드사용을 무조건 많이 하는 것도 문제가 
              될 수 있다는 예기 입니다



3.  대출 정보 평가





먼저, 대출기관에 따른 평가 입니다
쉽게 생각하시면 각 기관별로 대출 이자율이 차이가 납니다
그것은 신용도에 따라 대출기준이 다르기 때문입니다

가장 까다로운 은행을 제1금융기관이라고 하는 것은 신용도가
높은 사람 또는 담보가 있는 안전한 곳에 투자하기 때문에
이자율이 다른 기관에 비해서 상대적으로 낮은 것입니다

하지만, 신용도가 낮아도 대출이 가능한 기관은 그만큼
대출 이자가 높다고 생각하시면 됩니다.
따라서 대출 기관에 따라 대출 유형이 신용도에 영향을
줄 수 있다고 생각하시면 되는데 그 가중치는 낮다고 보시면
됩니다. 즉, 대출 금액이 가장 중요한 요소입니다.





다음은 대출유형에 따른 분석입니다



4.  연체 정보 평가





당연히 신용평가 항목 가운데 가장 큰 비중이 연체 입니다
특히, 카드연체와 대출연체로 상세 관리가 됩니다



5.  거래 정보 평가




▲ KB 국민은행 KB스타클럽 선정실적기준 (2010.04.21 현재)

거래정보는 해당기관만이 가지고 있는 고유의 정보로
거래실적을 기준으로 평가합니다.
가장 많은 정보를 가지고 있는 곳이 은행입니다.

따라서 은행을 기준으로 설명드리면,

은행별로 평가기준이 다르겠지만 큰 흐름에서의 기준은
당행과의 거래기간과 깊이(량, 건수) 또한 기여도가 중요한
평가 요소로 작용합니다.
기여도는 수익기여도라고 생각하시면 됩니다

다른 곳에서는 평가에 영향이 되지만,
당행에서 대출 많이 받고 연체가 없다면
아주 우수한 고객인 것입니다

은행과의 거래는 잘 살펴보시면 점수를 딸 수 있는 항목에
집중하시면 좋은 점수를 쌓을 수 있습니다.

쉽게는 거래기간이 길수록 1년에 10점씩 올라갑니다.
즉, 어려서부터 주거래은행을 지정해서 계좌를 만들어 주시면
이놈이 은혜를 알지는 모르지만 큰 도움이 됩니다



6.  신용 정보 조회



각종 금융기관에서 신용정보 조회 회수가 많아졌다는 것은 
돈이 필요하다는 예기가 되고, 그럼 신용상에 문제가 발생한
경고로 평가되게 되어 있습니다.

Tip 1. 신용정보 조회는 무조건 신용도가 떨어지는가 ?
          신용정보조회 전문 회사의 경우 개인신용정보의 관리
          항목으로 평가가 되기 때문에 조회가 신용도에 영향이
          없다고 합니다
Tip 2. 은행에 대출 상담만 해도 신용도가 떨어지는가 ?
          대출을 평가를 요청하기 전까지 상담만 하시면 은행
          내부 시스템에 있는 기본 신용등급으로 대출한도와 
          대략적인 이자율을 예기해주기 때문에 상관이 없습니다



휴, 서론이 길어졌습니다 ~
이유는 위의 평가항목을 잘 보시면
사실 아래 설명되는 신용등급을 올리는 Tip 5가지가
나와 있기 때문에 설명을 상세하게 드린 것입니다.


신용등급을 올리는 방법 5가지


첫번째, 묵혀야 제 맛


- "신뢰를 얻기는 힘들어도, 잃는것은 순간이다"라는 말처름
- 신용등급은 올라가기는 많은 시간이 들어가는 반면에 떨어지는 것은
   한순간에 훅 가실 수 있습니다.
   특히, 최근에는 신용경보시스템이 아주 잘 되어 있어서
   단기간 거래이상 증후를 파악해서 추가 대출이 안될 수도 있습니다 

 > Tip 1 : 주거래은행을 정하셔서 거래하시기 바랍니다
 > Tip 2 : 자녀 계좌를 만들어서 지금부터 차곡차곡 

     위에서 보셨듯이 1년에 10점, 30년 거래하시면 최고 300점 입니다


두번째, 올바른 카드 사용법


- 카드는 1~2개만 사용한다
   즉, 주거래은행 카드 1개와 전문계 카드사 1개
- 돈을 모으는 방법중에 카드를 사용하지 말라는 교훈이 있는데
   절제하는 가운데 적절한 활용이 필요합니다

Tip 1 : 카드사용 금액을 쓸때마다 계좌에 모아놓으세요 ! 
 
- 카드 발급수가 많으면 신용도가 떨어진다
- 이것은 영향은 있지만,
   카드사와 은행 모두가 알고 있듯이 카드고객수를 
   늘리기 위해 마케팅은 계속 하고, 새로운 카드가 계속 나옵니다
   따라서 이런 상황을 잘 알고 있는 은행과 카드사는
   대출을 많이 해야 하는곳인데 발급수만으로 평가를 하지는
   않는다는 것입니다
 - 위험성 있는 발급이 많아지는 것이 주의 대상인 것입니다
   즉, 단기간에 많은 카드를 발급한다던가, 사용카드수가 증가
   한다던가 직접적인 요소를 평가합니다
 
- 제가 아는 분은 생활비 항목별로 카드를 만들어서
   사용하시던데 별로 권해드리고 싶지는 않습니다
   다만, 이런분들은 평소 신용관리가 좋고 자금관리를
   워낙 알뜰하게 잘하시는 분이기 때문에 걱정은 없습니다

Tip 2 : 내 소득 범위에서 적당한 금액을 넘지 말아라 !
 

세번째, 사소한 연체 No !


- 우리가 사소하게 생각하는 핸드폰, 공과금, 세금의
   연체도 신용등급에 영향을 미칩니다
- 따라서 앞서 은행 신용등급 평가 항목에 있는 자동이체로
   묶으시거나 통신비의 경우 신용카드로 결제한다면
   추가 할인과 평가점수라는 1석 2조의 효과를 볼 수 있습니다

 

네번째, 대출 우선 순위


- 당연히 대출은 이자가 저렴한 곳에서 받으셔야 합니다
- 즉, 앞서 은행 신용도를 높여서 제1금융기관인 은행에서 
  대출을 받으시는게 가장 좋습니다
  왜냐면 대출도 잘 갚기만 한다면 신용도를 더 높이는 효과가 있기 때문입니다
- 현금서비스는 꼭 필요한 경우가 아니면 사용하지 않는게 좋습니다
   물론 카드론도 동일합니다

 

다섯번째, 쌓고 모아라


- 주거래 은행을 정하셨다면 이곳에 모든 것을 모으시는게 좋습니다
- 직장인이라면 급여이체, 각종 공과금 등의 자동이체 등 모두 쌓아서


웅이아뿌의 메모


사랑하는 이웃분들에게 

먼저 제 블로그를 찾아주시는 많은 이웃분들께 감사드립니다.
사실 세무, 회계 딱딱하고 직접 관련이 적은데도 항상
덧글과 추천 꾹 눌러주시는 고마운 분들이 많으신데 무언가
좋은 정보를 드릴 수 없을까 해서 이번 포스팅은 이분들을 위한
포스팅 입니다.

특히,
러브드웹님 ~ 와도 뭐가 뭔지 모르겠다고 불평하고 ㅋ
의식무장님 - 좌뇌가 너무 아파해요
G팡이님 - 이런거는 언제나 봐도 생소하네요  

이 글은 뭐라고 하시면 안됩니다 ^^


신용평가 분석 그림 출처 : allcredit



  * 이 포스트는 blogkorea [블코채널 : 이런 저런, 라이프 스토리!] 에 링크 되어있습니다.   



^^ 이 글이 블로그코리아 실시간 블UP베스트에 올랐습니다.


^^ 이 글이 네이트 블독실시간 인기글에 올랐습니다.


 




     블로그의 모든 글은 웅이아뿌의 동의 없이 스크랩발행과 재배포를 할 수 없습니다.
     인용과 주소 링크를 선호합니다.
[저작권원칙]



댓글을 달아 주세요

  1. 이전 댓글 더보기
  2. 다음뷰도 고고씽~!

    2010.04.23 04:49 [ ADDR : EDIT/ DEL : REPLY ]
    • 감사합니다.
      오늘 방문드렸다가 넘 좋은글
      잘 보고 왔습니다 ~

      좋은 하루 되세요 ㅎㅎㅎ

      2010.04.23 08:51 신고 [ ADDR : EDIT/ DEL ]
  3. 헐 저는 출석 안불렸네요 으히히
    미국 이민 가이드에 보니까 신용등급 올리려고
    일부러 대출받은 후에 천천히 갚으라는 팁도 있더라구요
    왠지 그생각니 나요 ㅎㅎ

    2010.04.23 07:45 [ ADDR : EDIT/ DEL : REPLY ]
    • 네 맞습니다.
      대출을 받아서 꾸준히 잘 갚으면
      신용도가 많이 높아집니다 ^^

      윈드님 아침에 다시 읽어도
      영화 리뷰 넘 잘쓰신것 같습니다.

      좋은 하루 되세요 ~

      2010.04.23 08:52 신고 [ ADDR : EDIT/ DEL ]
  4. 경제&경영 쪽은 왜 이렇게 머리가 아픈건지..ㅎㅎ
    대학에서는 다국적 기업의 이해를 배우는데 말은 쉬운거 같은데
    정작 고민하기 시작하면 한도 끝도 없거든요ㅜㅜ

    그나저나 신용등급이라는게 참 중요하다는 걸 새삼스럽게 다시
    느끼게 되네요. 아직 신용카드나 대출을 사용할 나이는 아니지만요^^;
    저희 어머니와 어머니 친구 분이 똑같은 금액으로 대출을 받으셨는데
    신용등급에 관한 소식을 듣고 어머니는 미리 관리를 하셔서
    이자액이 친구분에 비해 거의 2/5 정도가 차이날 정도로 중요하더라구요.

    덕분에 어머니에게서
    "무조건 한 은행으로 밀어넣고, 현금서비스는 절대 받지말고, 무조건 할부, 연체하면 죽는다?!"
    라는 말을 수도 없이 듣게 되었네요.ㅋㅋ

    이 글을 참고해서 어머니에게 효도 좀 해봐야겠어요.^^

    2010.04.23 14:30 [ ADDR : EDIT/ DEL : REPLY ]
    • ㅎㅎㅎ
      이미 효도를 잘하실거 같은데요 ~

      경영, 회계, 세무가 원래
      재미 없습니다.

      저도 대학에서는 마케팅을
      가장 좋아했지만 항상 어렵습니다.

      좋은 하루 되세요 ~

      2010.04.23 14:44 신고 [ ADDR : EDIT/ DEL ]
  5. 호옷..제 신용등급은 얼마일지..모르겠습니다 으음.....
    한번 알아봐야겟네요.
    좋은 정보 감사드립니다~

    2010.04.23 15:14 [ ADDR : EDIT/ DEL : REPLY ]
    • 네 감사합니다.
      차세대육체적님은 깨끗하셔서
      좋게 나올거 같으신데요 ㅎㅎ

      2010.04.24 01:23 신고 [ ADDR : EDIT/ DEL ]
  6. ㅎㅎ;; 체크카드도 저런 항목에 포함되나요?
    그리고 효율적인 카드는 되도록 쓸데없는 카드는 발급받지 않고 자신의 소득에 맞게
    횟수는 많이 쓰는게 좋군요.

    2010.04.23 19:43 신고 [ ADDR : EDIT/ DEL : REPLY ]
    • 여러개 카드를 쓰시는 것보다
      1~2개로 통합하시고,
      체크카드는 소비수준 평가에 참고만 하지
      신용사용의 범주에 들지는 않습니다.

      사용하면 통장에서 바로 돈이 나가버리니까요 ㅎㅎ
      그리고, 통장 잔액한도에서만 사용하기
      때문에 돈이 많이 필요한 사람이라는
      평가가 필요없다고 봅니다 ~

      2010.04.24 01:25 신고 [ ADDR : EDIT/ DEL ]
  7. 신용등급에 대해 궁금한 점이 많았는데, 덕분에 많이 해결되었습니다.
    웅이아뿌님 닉네임이 익숙하다 했더니 T-타임에서도 지나가면서 잠깐 뵈었고, 트위터 이웃이셨군요 ㅎㅎ
    rss 구독도 했으니 이제 앞으로 자주 뵙겠습니다 ^^

    2010.04.23 22:04 신고 [ ADDR : EDIT/ DEL : REPLY ]
    • 아 ...
      저도 린다님이라는 닉이 많이 익다했습니다.
      그래서 저도 추천하고 이웃도 되었는데요
      RSS 구독은 안했네요 메타사이트만 하고
      저도 하겠습니다 ㅎㅎㅎ

      내일 주말인데 좋은 주말되세요 ~~~

      2010.04.24 01:26 신고 [ ADDR : EDIT/ DEL ]
  8. 전 신용카드자체를 만들어본적도 쓰지도 않다보니...;;
    (있으면 왠지 막 긁고다닐것 같아...체크카드만 써요)
    그렇다고 빚도 없으면 그냥 신용등급은 평범하겠죠?
    신용카드도 써야 신용등급 올라간다던데...
    물론 연체하면 안되겠죠? 좋은정보 감사합니다.

    2010.04.24 04:25 신고 [ ADDR : EDIT/ DEL : REPLY ]
    • 은행거래도 꾸준하게 하시기
      때문에 신용등급이 나쁘지는 않을것 같습니다.
      그리고, 이게 상대적이기 때문에
      동일한 나이, 지역에 따라 소득과
      지출을 분석해서 평가하기 때문에

      같은 나이에 비하여 소득과
      지출이 어떤지 생각해 보시면
      대충 추정이 가능합니다 ~

      좋은 주말 되세요 혼미님 ㅋ

      2010.04.24 09:13 신고 [ ADDR : EDIT/ DEL ]
  9. 이용 카드 수와 개설 카드 수는 어떻게 구분하나요? 결재내역으로 보나요?
    전 연체된 적은 없지만 신용카드 2개 모두 사용하는데..
    신용등급 떨어지는 건 지구종말보다 무섭습니다 ㅜ.ㅜ...

    2010.04.24 10:31 [ ADDR : EDIT/ DEL : REPLY ]
    • 네 결재되 내역이 있는 카드를
      이용카드로 봅니다.

      사용한 적이 없는 카드는
      미사용 카드로 보게 됩니다 ^^

      기준은 평가기관마다 조금씩
      다를 수 있습니다 ~

      2010.04.24 10:35 신고 [ ADDR : EDIT/ DEL ]
  10. ㅎㅎ 그렇군요.
    전 아무 생각 없이 살고 있는데, 정리할 만한건 좀 해봐야겠네요.
    신용등급 내려가는건 한순간인데, 올라가는건 정말 시간이 오래 걸린다던데요. 휴우~

    2010.04.25 06:10 신고 [ ADDR : EDIT/ DEL : REPLY ]
    • 만물의영장타조님이야
      좋은 회사에 계셔서 걱정 안혀서도 됩니다 ㅎㅎ

      조금 신경쓰시면 더 좋아질 수 있습니다.
      좋은 하루 되세요 ~

      2010.04.26 10:47 신고 [ ADDR : EDIT/ DEL ]
  11. 오오 이거 굉장히 쉽고 도움이 많이 됩니다.

    1. 주거래은행으로 8년째 사용중!
    2. 주거래은행 체크카드만 항상사용!
    3. 자동이체로 인해 연체가 몇번있었음..ㅠㅠ
    4. 국가 장학기금의 학자금대출을 받았음^^ (이게 연체되면 ㄷㄷㄷ)
    5. 쌓고모으는건 이미 20년된 습관 ^^

    이제 제 신용등급은??ㅎㅎㅎ

    2010.04.26 08:51 신고 [ ADDR : EDIT/ DEL : REPLY ]
    • 와우 역시 좋은 습관을 가지고 계신데요
      신용도는 단기간에 안되는거라
      문을열어님처럼 미리 준비해 두어야
      좋은것 같습니다.

      좋은 하루 되세요 ~~

      2010.04.26 10:48 신고 [ ADDR : EDIT/ DEL ]
    • 어릴때부터 습관적으로 들여온 행동이라,,
      바꿀래도 잘 안바뀌더라구요..

      그래도 제 인생에서 가장 후회스러운 짓이 학자금대출..ㅠ
      그런데 또 가장 잘한짓이 학자금 대출..;;

      빨리 취직해서 잘메꿔야지요~ㅎㅎ

      웅이아뿌님께 칭찬들으니 매우 좋은데욥??ㅎㅎ

      2010.04.26 13:31 신고 [ ADDR : EDIT/ DEL ]
  12. 역시 신용은 한방에 훅! 가는 거였군요.
    뭐 앞으로도 열심히 모으고 잘 쓰고 살아야겠습니다~
    좋은 정보 일목요연하게 정리해주셔서 감사합니다^^

    2010.04.26 10:17 [ ADDR : EDIT/ DEL : REPLY ]
  13. 안녕하세요^^ 오랜만에 뵈요~ ㅎㅎㅎ
    즐거운 한주 보내세요~!!!

    2010.04.26 14:21 [ ADDR : EDIT/ DEL : REPLY ]
    • 네 안녕하세요 ~
      반갑습니다 ㅎㅎ

      날씨가 넘 좋아요 ~
      행복한일 많이 생기세요 ㅋ

      2010.04.27 12:22 신고 [ ADDR : EDIT/ DEL ]
  14. 블록버스터 포스팅을 하셨군요 와우~
    도대체 이런 콘텐츠는 어디서 ㅎㅎ 부럽습니다.

    2010.04.26 16:21 [ ADDR : EDIT/ DEL : REPLY ]
    • 감사합니다 잘 보아주셔서

      제 블로그 오시는 분들이
      회계, 세무 넘 어렵다고 하셔서요 ㅋㅋ

      좋은 한주 되세요 ~

      2010.04.27 12:23 신고 [ ADDR : EDIT/ DEL ]
  15. 아 신용등급^^

    2010.04.26 20:12 [ ADDR : EDIT/ DEL : REPLY ]
    • ㅎㅎ
      작성하신 글 넘 잘보았습니다.
      좋은곳 소개시켜 주셔서 감사합니다

      좋은 하루 되세요 ~

      2010.04.27 12:25 신고 [ ADDR : EDIT/ DEL ]
  16. 으윽, 은행을 갈아 볼까했던 생각이 한 순간에 사그라들었네요.(kb 뭔가 도움을 안 주는 것 같아서...)
    kb는 나름 오래썼는데 신용등급이 얼마나 되련지 궁금하네요.^^
    이런 좋은 포스팅 감사드립니다!

    2010.04.27 01:51 신고 [ ADDR : EDIT/ DEL : REPLY ]
    • 그냥 바꾸기에는
      지나온 시간이 넘 아깝죠 ㅋㅋ

      잘 다녀오셨어요 ~
      날씨가 생각보다 추웠을것 같은데요

      후기 올려주세요 ㅋㅋ

      2010.04.27 12:26 신고 [ ADDR : EDIT/ DEL ]
  17. 비밀댓글입니다

    2010.04.27 15:59 [ ADDR : EDIT/ DEL : REPLY ]
    • 아하 오해가 있으신것 같습니다 ㅎㅎ

      네이버는 카페가 있어서
      글을 쓰다가 블로그에 저장을 한것입니다
      운영되는 블로그는 아니고 예전에
      운영하다가 현재는 티스토리를 운영하고
      있습니다.

      반갑습니다~
      요즘에서 뵙다가 ㅋㅋ

      찾아주셔서 감사합니다.
      멀리 오셨는데요 ~

      2010.04.27 19:20 신고 [ ADDR : EDIT/ DEL ]
  18. 비밀댓글입니다

    2010.04.28 05:45 [ ADDR : EDIT/ DEL : REPLY ]
    • 아 ,,, 혹시 그 사이트 주소를
      알수가 있나요 ...
      저는 이것만 운영하고 있는데요 ㅠ.ㅠ

      알려주시면 감사하겠습니다.

      2010.04.28 08:36 신고 [ ADDR : EDIT/ DEL ]
  19. 오늘도 많은 도움 얻고 갑니다^^
    늘 건강하십시오~~~

    2010.04.28 09:38 [ ADDR : EDIT/ DEL : REPLY ]
  20. 투쟁돼지

    좋은 글 감사합니다!!

    2010.08.25 13:20 [ ADDR : EDIT/ DEL : REPLY ]
  21. 투쟁돼지

    좋은 글 감사합니다!!

    2010.08.25 13:21 [ ADDR : EDIT/ DEL : REPLY ]